Skaitote jau trečią straipsnį apie investavimą. Arba penktą. Arba dvidešimtą. Kiekvieną kartą užsirašote: „Reikia pradėti.” Ir kiekvieną kartą nieko nepadarote, nes „dar reikia patyrinėti”, „dar ne laikas” arba „pirma sutvarkysiu finansus”.
Šis straipsnis skirtas tam, kad po jo jums nereikėtų daugiau nieko skaityti. Čia rasite konkretų, žingsnis po žingsnio planą, kurį galite pradėti vykdyti šiandien ir užbaigti per artimiausias dvi savaites.
Jokių abstrakčių patarimų. Jokių „apsvarstykite savo galimybes”. Tik konkretūs veiksmai, konkreti tvarka ir konkretūs skaičiai.
Prieš pradedant: trys klausimai, į kuriuos turite atsakyti
Prieš atidarydami bet kokią investicinę sąskaitą, atsakykite į tris klausimus. Tai užtruks 15 minučių ir sutaupys jums daug nervų ateityje.
Klausimas 1: Ar turite finansinę pagalvę?
Finansinė pagalvė yra pinigų atsarga, skirta netikėtumams: automobilio gedimui, skubiai dantų procedūrai, staigiam darbo praradimui. Tai pinigai, kurie turi būti lengvai prieinami (taupomoji sąskaita ar terminuotas indėlis su galimybe nutraukti).
Kiek reikia? 3-6 mėnesių jūsų pagrindinių išlaidų suma.
Jei jūsų mėnesinės išlaidos (nuoma, maistas, transportas, komunaliniai, draudimas) yra 1 200 €, jums reikia 3 600-7 200 € pagalvės.
Kodėl tai svarbu prieš investuojant? Be pagalvės, bet kokia nenumatyta išlaida privers jus parduoti investicijas. Ir jei tuo metu rinka bus žemai, parduosite su nuostoliu. Finansinė pagalvė apsaugo jūsų investicijas nuo priverstinio pardavimo blogiausiu momentu.
Ką daryti, jei pagalvės dar neturite? Pradėkite nuo jos. Skirkite 70 proc. savo taupymų pagalvei ir 30 proc. investicijoms. Kai pagalvė bus pilna, visus taupymus nukreipkite į investicijas.
Klausimas 2: Ar turite brangių skolų?
Brangios skolos yra tos, kurių palūkanos viršija 6-8 proc.: kredito kortelės (15-22 proc.), vartojimo kreditai (8-15 proc.), greitieji kreditai (20 proc. ir daugiau).
Taisyklė paprasta: jei skolos palūkanos didesnės nei tikėtina investicijų grąža, pirmiausia grąžinkite skolą.
Kodėl? Nes grąžindami 18 proc. kredito kortelės skolą, jūs „uždirbate” 18 proc. garantuotą grąžą (sutaupydami palūkanų). Jokia investicija negali garantuoti 18 proc. Tai geriausias finansinis sprendimas, kurį galite padaryti.
Būsto paskola yra kitokia. Jei jūsų būsto paskolos palūkanos yra 3-5 proc., galite investuoti lygiagrečiai. Ilgalaikė akcijų rinkos grąža istoriškai siekia 7-10 proc. per metus, todėl investavimas šalia žemų palūkanų paskolos dažniausiai yra prasmingas.
Klausimas 3: Kada jums reikės šių pinigų?
Tai lemia, kur ir kaip investuosite:
| Laikotarpis | Strategija |
|---|---|
| Per 1-2 metus | Neinvestuokite į akcijų rinką. Naudokite taupomąsias sąskaitas ar trumpalaikius indėlius. |
| Per 3-5 metus | Konservatyvi strategija: daugiau obligacijų, mažiau akcijų. |
| Per 5-10 metų | Subalansuota strategija: mišinys akcijų ir obligacijų. |
| Po 10+ metų | Agresyvesnė strategija: didžioji dalis akcijose. |
Jei investuojate pensijai, kuri bus po 20-30 metų, galite sau leisti didesnę akcijų dalį, nes turite pakankamai laiko atsigauti po bet kokio nuosmukio. Jei kaupiame būsto įnašui po 3 metų, akcijų rinka yra per rizikinga, nes per tris metus rinka gali nukristi ir neatsigauti iki jūsų termino.
Pirmas žingsnis: nustatykite savo mėnesinę sumą
Daugelis žmonių įstringa ties klausimu „kiek investuoti”. Tobulo atsakymo nėra, bet yra kelios gairės, kurios padeda priimti sprendimą.
„Mokėk sau pirmam” principas
Šis principas reiškia, kad investicijos turėtų būti traktuojamos kaip sąskaita, ne kaip „tai, kas lieka mėnesio pabaigoje”. Kai gaunate atlyginimą, pirmiausia mokate sau (pervedate į investicinę sąskaitą), o likusius pinigus naudojate išlaidoms.
Kodėl tai veikia? Nes jei laukiate mėnesio pabaigos ir investuojate „tai, kas lieka”, dažniausiai nieko nelieka. Išlaidos užpildo visą laisvą erdvę (tai vadinama Parkinsono dėsniu: išlaidos auga, kad atitiktų pajamas).
Konkrečios gairės
Minimumas, nuo kurio verta pradėti: 50 € per mėnesį.
Tai nėra daug, bet per 30 metų su 8 proc. grąža 50 € per mėnesį virsta maždaug 75 000 € (o įnešėte tik 18 000 €). Tai pakankama suma, kad pajustumėte sudėtinių palūkanų efektą ir sukurtumėte investavimo įprotį.
Optimalus startas: 10-15 proc. nuo grynųjų pajamų.
Jei jūsų atlyginimas „į rankas” yra 1 500 €, tai būtų 150-225 € per mėnesį. Jei tai per daug, pradėkite nuo 5 proc. (75 €) ir kas pusmetį padidinkite 1-2 procentiniais punktais.
Skaičiavimo pavyzdys:
| Mėnesinė suma | Per 20 metų (8 % grąža) | Per 30 metų (8 % grąža) |
|---|---|---|
| 50 € | ~29 500 € | ~75 000 € |
| 100 € | ~59 000 € | ~150 000 € |
| 200 € | ~118 000 € | ~300 000 € |
| 300 € | ~177 000 € | ~450 000 € |
| 500 € | ~295 000 € | ~750 000 € |
Pažiūrėkite į 300 € eilutę: per 30 metų jūs įnešėte 108 000 €, o portfelis vertas 450 000 €. Likusius 342 000 € sugeneravo sudėtinės palūkanos, dirbdamos tyliai, be jūsų pagalbos, mėnesį po mėnesio.
Ką daryti, jei pajamos nepastovios
Jei dirbate kaip laisvai samdomas specialistas (freelancer) arba jūsų pajamos svyruoja, galite taikyti procentinę taisyklę: kas mėnesį investuokite fiksuotą procentą nuo to, ką gavote. Gerą mėnesį investuosite daugiau, prastą mėnesį mažiau, bet nuoseklumas išliks.
Antras žingsnis: pasirinkite investavimo priemonę
Čia dauguma žmonių pasimeta. ETF, fondai, akcijos, obligacijos, nekilnojamasis turtas, kriptovaliutos… Pasirinkimų lavina paralyžiuoja.
Supaprastinkime. Jei pradedate nuo nulio ir investuojate ilgam laikui (10+ metų), jums reikia vienos priemonės: plačios rinkos akcijų ETF.
Kas yra ETF ir kodėl tai geriausias pasirinkimas pradedantiesiems
ETF (Exchange-Traded Fund, biržoje prekiaujamas fondas) yra investicinis fondas, kuris seka tam tikrą indeksą. Kai perkate vieną ETF vienetą, jūs automatiškai investuojate į visas kompanijas, kurios įeina į tą indeksą.
Pagrindiniai ETF pranašumai:
- Momentinė diversifikacija. Vienas pirkinys, o jūs turite dalį šimtuose ar tūkstančiuose kompanijų. Vienos kompanijos bankrotas nepakenks jūsų portfeliui reikšmingai.
- Žemi mokesčiai. Pasyvūs ETF fondai dažniausiai ima 0,07-0,25 proc. metinį valdymo mokestį. Aktyviai valdomi fondai ima 1-2 proc. Per 30 metų šis skirtumas gali kainuoti dešimtis tūkstančių eurų.
- Paprastumas. Nereikia analizuoti atskirų kompanijų, skaityti finansinių ataskaitų ar sekti naujienų. Perkate visą rinką vienu spustelėjimu.
- Prienamumas. Vienas ETF vienetas dažnai kainuoja 5-100 €. Kai kurie brokeriai leidžia pirkti trupmeninius vienetus nuo 1 €.
- Skaidrumas. Visada žinote, į ką investuojate, nes indekso sudėtis yra viešai prieinama.
Kokį ETF pasirinkti: trys pagrindiniai variantai
Variantas 1: Globalus akcijų ETF (rekomenduojama pradedantiesiems)
Seka indeksą, apimantį didžiąsias pasaulio kompanijas iš daugelio šalių ir sektorių. Populiariausi indeksai:
- MSCI World – apima ~1 500 didžiausių kompanijų iš 23 išsivysčiusių šalių. Apie 70 proc. sudaro JAV kompanijos, likusi dalis: Europa, Japonija, Kanada, Australija ir kt.
- FTSE All-World – panašus į MSCI World, bet apima ir besivystančias rinkas (Kinija, Indija, Brazilija ir kt.). Iš viso ~4 000 kompanijų.
Šie ETF suteikia plačią geografinę ir sektorinę diversifikaciją vienu pirkiniu. Tai „visas pasaulis viename fonde”.
Variantas 2: JAV akcijų ETF
Seka S&P 500 indeksą (500 didžiausių JAV kompanijų). Istoriška vidutinė metinė grąža: ~10 proc. (prieš infliaciją). Tai labiausiai sekamas indeksas pasaulyje. Trūkumas: visa investicija sukoncentruota vienoje šalyje.
Variantas 3: Globalus su obligacijomis (konservatyvesnis)
Jei norite mažiau svyravimų, galite pasirinkti „gyvenimiškos strategijos” fondą (life-strategy fund), kuris automatiškai derina akcijas ir obligacijas tam tikra proporcija (pvz., 80 proc. akcijų / 20 proc. obligacijų). Tai sumažina svyravimus, bet ir grąžą.
Kaip pasirinkti konkretų ETF: keturi kriterijai
Kai nusprendžiate, kokį indeksą norite sekti, reikia pasirinkti konkretų ETF fondą, nes tą patį indeksą gali sekti keli skirtingi ETF iš skirtingų valdytojų.
1. TER (bendras išlaidų koeficientas)
Tai metinis fondo valdymo mokestis. Kuo mažesnis, tuo geriau. Ieškokite ETF su TER iki 0,25 proc. Daugelis populiarių globalių ETF turi TER 0,10-0,22 proc.
2. Fondo dydis (AUM)
AUM (Assets Under Management, valdomas turtas) rodo, kiek pinigų investuotojų yra fonde. Didesnis fondas (virš 500 mln. €) paprastai reiškia didesnį likvidumą ir mažesnę riziką, kad fondas bus uždarytas.
3. Replikacijos metodas
- Fizinė replikacija: fondas tikrai perka visas indekso akcijas. Skaidriau ir paprasčiau.
- Sintetinė replikacija: fondas naudoja išvestines priemones. Šiek tiek didesnė sandorio šalies rizika. Pradedantiesiems geriau rinktis fizinę replikaciją.
4. Dividendų politika
- Distributing (Dist): dividendai išmokami jums į sąskaitą. Turite patys juos reinvestuoti.
- Accumulating (Acc): dividendai automatiškai reinvestuojami fonde. Tai patogesnis variantas ilgalaikiam investuotojui, nes nereikia nieko daryti, ir sudėtinės palūkanos veikia be pertrūkių.
Pradedantiesiems rekomenduojama: fizinės replikacijos, akumuliacinis (Acc), globalus ETF su TER po 0,25 proc.
Trečias žingsnis: pasirinkite brokerį
Brokeris yra tarpininkas tarp jūsų ir biržos. Per jį atidarote sąskaitą, perkate ir parduodate investicinius instrumentus.
Ko ieškoti renkantis brokerį
Mokesčiai ir komisiniai
Tai svarbiausia. Atkreipkite dėmesį į:
- Sandorio komisinis: kiek mokate kiekvieną kartą pirkdami ar parduodami ETF. Kai kurie brokeriai siūlo nulinius komisinius tam tikriems ETF.
- Sąskaitos aptarnavimo mokestis: mėnesinis ar metinis mokestis už sąskaitos turėjimą. Daugelis internetinių brokerių jo neima.
- Valiutos keitimo mokestis: jei perkate JAV doleriais prekiaujamą fondą, brokeris konvertuos jūsų eurus. Ši konversija kainuoja 0,15-0,50 proc. Galite to išvengti pirkdami eurais prekiaujamus ETF (jie yra listinguojami Europos biržose).
- Pavedimų mokestis: kiek kainuoja pervesti pinigus į brokerio sąskaitą ir iš jos.
Automatinio investavimo planai
Kai kurie brokeriai leidžia nustatyti automatinį investavimo planą: kas mėnesį fiksuota suma automatiškai investuojama į jūsų pasirinktą ETF. Tai milžiniškas patogumas, nes eliminuoja poreikį kiekvieną mėnesį rankiniu būdu atlikti pirkimą.
Reguliavimas ir saugumas
Pasirinkite brokerį, kuris yra reguliuojamas patikimos Europos priežiūros institucijos (pvz., BaFin Vokietijoje, AFM Nyderlanduose, CBI Airijoje). Reguliuojami brokeriai privalo laikyti klientų pinigus atskirose sąskaitose, atskirtose nuo bendrovės turto. Tai reiškia, kad net jei brokeris bankrutuotų, jūsų investicijos liktų jūsų.
Investuotojų kompensavimo schemos Europoje paprastai apsaugo iki 20 000 € (kiekvienoje šalyje gali skirtis). Patys vertybiniai popieriai (ETF vienetai) priklauso jums, ne brokeriui, todėl net be kompensacijos jūsų fondai būtų perkelti kitam brokeriui.
Platforma ir patogumas
- Ar yra mobili programėlė?
- Ar sąsaja suprantama ir patogi?
- Ar yra lietuvių ar anglų kalba?
- Ar galima lengvai pervesti pinigus per jūsų banką?
Brokerių palyginimo lentelė (orientacinė)
| Kriterijus | Ką tikrinti |
|---|---|
| Sandorio komisinis | 0 € (nemokami ETF planai) iki 1-3 € per sandorį |
| Sąskaitos mokestis | 0 € (daugelis internetinių brokerių) |
| Minimalus įnašas | Nuo 1 € iki 1 000 € (priklauso nuo brokerio) |
| Automatiniai planai | Taip/Ne (ieškokite „savings plan” ar „investavimo planas”) |
| Reguliavimas | EU reguliuojamas (ieškokite licencijos numerio) |
| ETF pasirinkimas | 500+ ETF (kuo didesnis pasirinkimas, tuo geriau) |
Sąskaitos atidarymo procesas
Procesas paprastai atrodo taip:
- Užsiregistruojate brokerio svetainėje ar programėlėje.
- Pateikiate asmens dokumentą (pasą ar tapatybės kortelę) tapatybei patvirtinti.
- Nurodote savo adresą (gali prireikti komunalinio mokesčio sąskaitos ar banko išrašo).
- Atsakote į keletą klausimų apie savo investavimo patirtį ir finansinę situaciją (tai reguliavimo reikalavimas).
- Patvirtinate sąskaitą (procesas trunka nuo kelių minučių iki 1-3 darbo dienų).
Visas procesas užima 15-30 minučių aktyvaus darbo. Tai mažiau laiko nei užtrunka nueiti į banką ir laukti eilėje.
Ketvirtas žingsnis: atlikite pirmąjį pirkimą
Sąskaita atidaryta. Pinigai pervesti. Dabar ateina momentas, kuris daugeliui atrodo baisiausias: pirmasis pirkimas.
Žingsnis po žingsnio instrukcija
1. Prisijunkite prie brokerio platformos.
2. Suraskite savo pasirinktą ETF. Naudokite fondo ISIN kodą (tarptautinis vertybinio popieriaus identifikacijos numeris) arba fondo pavadinimą. ISIN kodas yra tiksliausias būdas rasti konkretų fondą.
3. Pasirinkite pirkimo tipą.
- Market order (rinkos kaina): perkate už dabartinę rinkos kainą. Paprasčiausias variantas pradedantiesiems.
- Limit order (ribinė kaina): nustatote maksimalią kainą, kurią esate pasiruošę mokėti. Naudinga, jei norite šiek tiek daugiau kontrolės.
Pradedantiesiems market order yra visiškai tinkamas. Skirtumas tarp market ir limit order, kai perkate likvidų ETF, paprastai yra centai.
4. Nurodykite sumą arba vienetų skaičių. Jei brokeris palaiko trupmeninius vienetus, galite nurodyti sumą (pvz., 100 €) ir brokeris nupirks atitinkamą dalį. Jei ne, nurodote vienetų skaičių (pvz., 2 vienetus po 45 €).
5. Patvirtinkite pirkimą. Peržiūrėkite užsakymo detales ir spauskite „Pirkti” arba „Confirm”.
Ir viskas. Jūs dabar investuotojas.
Ką jausite po pirmojo pirkimo
Tikėtina, kad jausite mišinį emocijų:
- Jaudulį: „Pagaliau tai padariau!”
- Nerimą: „O jei rinka rytoj nukris?”
- Nusivylimą: „Tik 100 €? Tai per maža, kad ką nors reikštų.”
Visos trys emocijos yra normali, ir visos trys yra klaidingos signalai. Jaudulys gali skatinti per dažnai tikrinti portfelį. Nerimas gali paskatinti parduoti per anksti. Nusivylimas gali atbaidyti nuo tęsimo.
Prisiminkite: pirmosios investicijos vertė nėra jos finansinis rezultatas. Jos vertė yra tai, kad ji pradeda procesą, kuris po 20-30 metų pakeis jūsų finansinę situaciją.
Penktas žingsnis: nustatykite automatinį investavimą
Pirmasis pirkimas padarytas. Dabar reikia paversti vienkartinį veiksmą sistema, kuri veikia be jūsų pastangų.
Kaip nustatyti automatinį investavimo planą
Daugelis šiuolaikinių brokerių siūlo automatinio investavimo planus (savings plans). Štai kaip jie veikia:
- Pasirinkite ETF: tą patį, kurį jau nusipirkote.
- Nustatykite sumą: pvz., 200 € per mėnesį.
- Pasirinkite datą: mėnesio pradžia (1-5 diena) yra populiariausias pasirinkimas, nes dauguma žmonių atlyginimą gauna mėnesio pabaigoje ar pradžioje.
- Pasirinkite dažnumą: kas mėnesį (dažniausias), kas dvi savaites arba kas savaitę.
- Aktyvuokite planą.
Nuo šiol kiekvieną mėnesį nustatytą dieną brokeris automatiškai nupirks ETF vienetų už jūsų nurodytą sumą. Jums nereikia nieko daryti. Jums nereikia prisiminti. Jums nereikia priimti jokių sprendimų.
Kodėl automatizacija yra svarbiausia investavimo savybė
Žmogaus valia yra ribotas išteklius. Kiekvieną mėnesį rankiniu būdu pervesti pinigus ir pirkti ETF reiškia kiekvieną mėnesį priimti sprendimą. O kiekvienas sprendimas yra galimybė atidėti, suabejoti ar „šį mėnesį praleisti”.
Automatizuotas investavimas šį sprendimą pašalina. Jūs priimate vieną sprendimą (nustatyti planą), o visi ateinantys mėnesiai vyksta be jūsų pastangų.
Tyrimai rodo, kad investuotojai, kurie naudoja automatinius planus, investuoja nuosekliau, rečiau perka ir parduoda impulsyviai, ir ilgainiui pasiekia geresnius rezultatus nei tie, kurie kiekvieną mėnesį sprendžia patys.
Ką daryti, jei brokeris neturi automatinio plano
Jei jūsų brokeris neturi šios funkcijos:
- Nustatykite automatinį periodinį pavedimą iš savo banko sąskaitos į brokerio sąskaitą (pvz., kiekvieno mėnesio 1 dieną pervesti 200 €).
- Nustatykite telefone priminimą (pvz., kiekvieno mėnesio 3 dieną) pirkti ETF už pervest sumą.
- Pats pirkimas užims 2-3 minutes.
Tai ne taip patogu kaip pilnas automatinis planas, bet vis tiek gerokai geriau nei laukimas „geresnio momento”.
Šeštas žingsnis: sukurkite investavimo taisykles
Automatinis planas rūpinasi reguliariu investavimu. Bet jums reikia taisyklių, kurios apsaugos jus nuo didžiausių priešų: emocijų ir impulsyvių sprendimų.
Taisyklė Nr. 1: Nežiūrėkite portfelio dažniau nei kartą per mėnesį
Kuo dažniau tikrinate portfelį, tuo didesnė tikimybė pamatyti neigiamus skaičius (nes trumpalaikiai svyravimai yra normalūs), ir tuo didesnė tikimybė priimti emocinį sprendimą.
Statistinis faktas: jei tikrinate portfelį kasdien, maždaug 46 proc. dienų matysite neigiamą pokytį. Jei tikrinate kartą per metus, neigiamo rezultato tikimybė sumažėja iki ~27 proc. Jei tikrinate kartą per 5 metus, tik ~14 proc. laikotarpių bus neigiami.
Tie patys pinigai, ta pati investicija, tas pats rezultatas. Skiriasi tik jūsų emocinė patirtis. Rečiau žiūrint, patirtis tampa kur kas malonesnė.
Taisyklė Nr. 2: Neparduokite, kai rinka krenta
Užsirašykite šią frazę ir priklijuokite prie monitoriaus: „Rinkos nuosmukis yra pirkimo galimybė, ne pardavimo signalas.”
Kai rinka krenta 20-30 proc., jūsų automatinis investavimo planas perka ETF vienetų „su nuolaida”. Tai reiškia, kad už tą pačią mėnesinę sumą gaunate daugiau vienetų. Kai rinka atsigaus (o istoriškai ji visada atsigaudavo), tie pigiau nupirkti vienetai bus vertingesni.
Pardavimas nuosmukio metu yra pati brangiausia investavimo klaida, kurią galima padaryti. Tai garantuotas nuostolių užfiksavimas ir praleistas atsigavimas.
Taisyklė Nr. 3: Nedidinkite rizikos, kai viskas gerai
Kai rinka kyla kelis mėnesius iš eilės, kyla pagunda „paspartinti”: investuoti daugiau, rinktis rizikingesnius instrumentus, pirkti atskirų kompanijų akcijas. Tai euforijos efektas, ir jis yra priešingas panikai, bet lygiai toks pat pavojingas.
Laikykitės savo plano. Nustatyta suma, nustatytas fondas, nustatytas dažnumas. Jokių pakeitimų, kuriuos diktuoja emocijos.
Taisyklė Nr. 4: Peržiūrėkite strategiją kartą per metus
Kartą per metus (pasirinkite konkrečią datą, pvz., savo gimtadienį ar Naujuosius metus) skirkite 1-2 valandas portfelio peržiūrai:
- Ar mano investavimo tikslas pasikeitė?
- Ar mano finansinė situacija pasikeitė (pajamos, išlaidos, šeimos situacija)?
- Ar galiu padidinti mėnesinę sumą?
- Ar mano portfelio sudėtis vis dar atitinka mano rizikos toleranciją?
Jei atsakymai rodo, kad kažkas pasikeitė, pakoreguokite planą. Jei viskas liko taip pat, nieko nekeiskite ir tęskite.
Taisyklė Nr. 5: Skirkite „žaidimų pinigus” atskirai
Jei jaučiate norą prekiauti atskiromis akcijomis, bandyti kriptovaliutas ar pirkti spekuliatyvius instrumentus, tai normalu. Bet nedarykite to su savo pagrindiniu portfeliu.
Populiarus požiūris: 90 proc. investicijų skirkite nuobodžiam, patikimam ilgalaikiam ETF planui, o 10 proc. (arba mažiau) galite skirti „žaidimams”. Taip patenkinate smalsumą ir adrenalino troškimą, nerizikuodami savo finansine ateitimi.
Jei tie 10 proc. pranyksta? Pamoka kainavo mažai. Jei jie smarkiai užaugo? Puiku, bet tai neturi pakeisti jūsų pagrindinės strategijos.
Septintas žingsnis: planuokite augimą
Pradėjote nuo 100 ar 200 € per mėnesį. Tai puiku. Bet jūsų investavimo planas neturėtų likti statiškas visą laikotarpį.
„Pusės prieauglio” taisyklė
Kiekvieną kartą, kai jūsų pajamos padidėja (atlyginimo priedas, paaukštinimas, papildomos pajamos), pusę padidėjimo nukreipkite į investicijas.
Pavyzdys: jūsų atlyginimas padidėjo 200 € per mėnesį. 100 € iš to nukreipkite į investicijas, 100 € palikite savo gyvenimo kokybei gerinti. Taip jūsų investavimo suma auga, bet jūs taip pat jaučiate pajamų augimo naudą kasdieniame gyvenime.
Per 10 metų, taikant šią taisyklę, jūsų mėnesinis investicinis įnašas gali natūraliai užaugti nuo 200 € iki 400-500 € be jokio papildomo „skausmo”.
Vienkartinių sumų investavimas
Kartais gaunate vienkartinę didesnę sumą: metinį priedą, paveldėjimą, senų daiktų pardavimo pajamas, mokesčių grąžinimą. Ką su ja daryti?
Jei suma nedidelė (iki 2 000-3 000 €): investuokite iš karto į savo ETF. Statistiškai vienkartinė investicija dažniau duoda geresnį rezultatą nei paskirstymas per kelis mėnesius, nes rinka ilgainiui kyla.
Jei suma didelė (5 000 € ir daugiau): čia jau priklauso nuo jūsų komforto lygio.
- Jei esate patyręs investuotojas ir suprantate, kad trumpalaikiai svyravimai yra normalūs, investuokite visą sumą iš karto.
- Jei ši mintis kelia nerimą, padalinkite sumą į 3-6 dalių ir investuokite kas mėnesį. Tai gali duoti šiek tiek prastesnį rezultatą statistiškai, bet jei tai padeda jums ramiau miegoti, psichologinė nauda yra tikra vertė.
Portfelio rebalansavimas
Jei turite tik vieną ETF (pvz., globalų akcijų fondą), rebalansavimas jums nereikšmingas: fondas pats palaiko savo sudėtį.
Bet jei turite kelis komponentus (pvz., 80 proc. akcijų ETF ir 20 proc. obligacijų ETF), laikui bėgant proporcijos pasikeis, nes skirtingos turto klasės auga skirtingu tempu. Kartą per metus patikrinkite proporcijas ir, jei jos nukrypo daugiau nei 5 procentiniais punktais, sugrąžinkite jas į pradinę poziciją.
Kaip rebalansuoti paprasčiausiai: vietoj to, kad parduotumėte „per daug užaugusią” turto klasę, tiesiog kelis ateinančius mėnesius nukreipkite naujus įnašus į „atsilikusią” turto klasę. Tai pasiekia tą patį efektą be pardavimo sandorių ir galimų mokesčių.
Mokesčiai: ką reikia žinoti Lietuvoje
Mokesčių tema dažnai atbaido, nes skamba sudėtingai. Realybėje pagrindinės taisyklės yra gana aiškios.
Pajamų iš investicijų mokestis
Lietuvoje pajamos iš investicijų (dividendai ir kapitalo prieaugis) apmokestinamos gyventojų pajamų mokesčiu. Standartinis tarifas investicinėms pajamoms yra 15 proc.
Kapitalo prieaugis apmokestinamas tik tada, kai parduodate investiciją su pelnu. Kol neišparduodate, mokesčio nėra. Tai reiškia, kad ilgalaikis investuotojas, kuris perka ir laiko, gali atidėti mokesčius dešimtmečiams. Tai yra papildomas sudėtinių palūkanų pranašumas: mokestis sumažina tik galutinę sumą, o ne metinį augimą.
Akumuliacinis (Acc) ETF yra mokesčių efektyvus pasirinkimas, nes dividendai reinvestuojami fondo viduje ir nėra apmokestinami tol, kol neparduodate fondo vienetų.
Neapmokestinamoji investicijų suma
Lietuvoje yra taikoma neapmokestinamoji pajamų riba investicinėms pajamoms. Tai reiškia, kad tam tikra dalis jūsų investicinio pelno gali būti neapmokestinama. Konkrečios sumos keičiasi, todėl patikrinkite naujausią VMI informaciją arba pasikonsultuokite su mokesčių konsultantu.
Investicinė sąskaita (IPS)
Lietuvoje galima atidaryti Individualią Pensijų Sąskaitą ir kitus mokesčių lengvatomis apdrausti investavimo instrumentus. Verta pasidomėti, ar jūsų situacijoje tai naudinga.
Praktinis patarimas dėl mokesčių
Nesistenkite optimizuoti mokesčių prieš pradėdami investuoti. Pradėkite pirma, mokesčių klausimus sutvarkykite vėliau. Mokesčių planavimas yra svarbus, bet jis neturėtų tapti dar viena priežastimi atidėlioti.
Kasmet deklaruojant pajamas, brokeriai paprastai pateikia metinę ataskaitą su visais sandoriais. Kai kurie brokeriai automatiškai išskaičiuoja mokesčius (priklausomai nuo jurisdikcijos). Kitais atvejais turėsite patys deklaruoti ir sumokėti.
Viskas kartu: jūsų dviejų savaičių veiksmų planas
Čia visa sistema, suspaustu formatu, kad galėtumėte tai naudoti kaip kontrolinį sąrašą.
Pirma savaitė
1 diena (30 min): Finansinė diagnostika
- Apskaičiuokite mėnesines išlaidas.
- Patikrinkite, ar turite 3-6 mėnesių pagalvę (jei ne, pradėkite ją kaupti lygiagrečiai).
- Surašykite visas skolas ir jų palūkanų normas.
2 diena (30 min): Investavimo parametrai
- Nustatykite savo tikslą: pensijai, vaikų ateičiai, bendram turto kaupimui?
- Nustatykite investavimo horizontą: 10, 20, 30 metų?
- Pasirinkite mėnesinę sumą (pradėkite nuo to, kas jaučiasi patogu).
3 diena (45 min): Brokerio pasirinkimas
- Palyginkite 2-3 brokerius pagal mokesčius, automatinių planų galimybes ir reguliavimą.
- Pasirinkite vieną.
4 diena (20 min): Sąskaitos atidarymas
- Užsiregistruokite, pateikite dokumentus, pradėkite patvirtinimo procesą.
5 diena: Laukimas
- Sąskaita tvirtinama. Tuo tarpu galite perskaityti pasirinkto ETF aprašymą ir susipažinti su brokerio platforma.
Antra savaitė
6 diena (15 min): Pinigų pervedimas
- Perveskite pradinę sumą (pvz., pirmojo mėnesio įnašą + mažą papildomą sumą pradžiai).
7 diena (20 min): Pirmasis pirkimas
- Suraskite savo ETF platformoje (naudokite ISIN kodą).
- Atlikite pirmąjį pirkimą.
- Atsikvėpkite. Jūs tai padarėte.
8 diena (15 min): Automatinio plano nustatymas
- Nustatykite automatinį mėnesinį investavimo planą (arba automatinį banko pavedimą + priminimą).
9 diena (10 min): Taisyklių užrašymas
- Ant popieriaus lapo ar telefono pastabose užsirašykite savo investavimo taisykles (žr. šeštą žingsnį).
- Ištrinkite biržos programėlę iš telefono pagrindinio ekrano (perkelkite ją į aplanką, kurios nematysite kasdien).
10 diena: Nieko nedarykite
- Rimtai. Nuo šiol jūsų vienintelė užduotis yra leisti sistemai veikti. Mėgaukitės gyvenimu.
Ko tikėtis pirmaisiais mėnesiais
Pirmi 1-3 mėnesiai
Jūsų portfelis bus mažas, o svyravimai atrodys neįdomūs. 200 € portfelis, kuris pakilo 2 proc., reiškia 4 € pelną. Tai gali nuvilyti.
Prisiminkite: šio etapo tikslas nėra pelnas. Tikslas yra sukurti įprotį ir „iškęsti” pirmuosius mėnesius, kol sistema tampa natūralia jūsų finansinio gyvenimo dalimi.
Pirmi 6-12 mėnesių
Portfelis pradeda atrodyti kaip tikra investicija. Jei investuojate 200 € per mėnesį, po metų turite ~2 500-2 700 €. Svyravimai pradeda „jaustis”: +50 € vieną savaitę, -80 € kitą. Tai normalus procesas ir gera pratybos valdyti emocijas.
Po 2-3 metų
Portfelis auga iki tokio dydžio, kai sudėtinių palūkanų efektas pradeda matytis. Pelnas per metus pradeda artėti prie kelių šimtų eurų. Tai momentas, kai daugelis investuotojų sako: „Aš noriu investuoti daugiau.”
Po 5+ metų
Sudėtinės palūkanos pradeda rimtai dirbti. Jūsų metinis pelnas gali viršyti jūsų metinius įnašus. Pinigai pradeda dirbti intensyviau nei jūs galite rankomis pridėti. Tai yra „persilaužimo taškas”, po kurio augimas tampa juntamas ir motyvuojantis.
Dažniausiai užduodami klausimai pradedantiesiems
„Ar galiu prarasti visus pinigus?”
Teoriškai, jei investuojate į vieną kompaniją ir ji bankrutuoja, taip. Praktiškai, jei investuojate į globalų ETF, kuris apima tūkstančius kompanijų, visų jų vienu metu bankrotas reikštų globalios ekonomikos žlugimą, kurio atveju ir grynieji sąskaitoje neturėtų vertės.
„Ar 50 € per mėnesį turi prasmę?”
Taip. 50 € per mėnesį su 8 proc. grąža per 30 metų virsta ~75 000 €. Tai ne milžiniška suma, bet tai 57 000 € daugiau nei nieko, o tai yra tikroji alternatyva.
„Ar reikia mokėti mokesčius kiekvieną mėnesį?”
Ne. Mokesčiai skaičiuojami nuo realizuoto pelno (kai parduodate). Kol perkate ir laikote, mokesčių mokėti nereikia (išskyrus gaunamiems dividendams, jei turite distributing tipo fondą).
„Ką daryti, jei prarandau darbą?”
Pirmiausia naudokite finansinę pagalvę. Jei pagalvė senka, galite sustabdyti automatinį investavimo planą (bet neparduokite esamų investicijų, nebent tai absoliučiai būtina). Kai situacija stabilizuosis, atnaujinkite planą.
„Ar galiu pradėti ir vėliau pakeisti ETF?”
Taip. Galite bet kada nustoti pirkti vieną ETF ir pradėti pirkti kitą. Senus vienetus galite palikti ramybėje arba parduoti (atsiminkite mokesčius nuo pelno).
„Kokia rizika, kad brokeris bankrutuos?”
Reguliuojamame brokeryje jūsų vertybiniai popieriai (ETF vienetai) yra atskirti nuo brokerio turto. Net jei brokeris bankrutuotų, jūsų investicijos nedingtų, jos būtų perkeltos kitam brokeriui. Pinigai grynaisiais sąskaitoje yra apsaugoti investuotojų kompensavimo schemomis (paprastai iki 20 000 €).
Vieno puslapio santrauka
Jei neturite laiko grįžti prie viso straipsnio, čia yra esmė:
- Sutvarkykite bazę: finansinė pagalvė + brangių skolų grąžinimas.
- Nustatykite sumą: 50-300 € per mėnesį (ar kiek galite, bet pradėkite).
- Pasirinkite vieną globalų ETF: žemi mokesčiai, akumuliacinis, fizinė replikacija.
- Atidarykite sąskaitą reguliuojamame brokeryje: tai užima 20 minučių.
- Nupirkite pirmąjį vienetą: tai užima 3 minutes.
- Nustatykite automatinį mėnesinį pirkimą: tai užima 5 minutes.
- Leiskite sistemai veikti: nežiūrėkite kasdien, neparduokite panikos metu, didinkite sumą augant pajamoms.
Visas šis planas užima mažiau laiko nei vienas savaitgalio apsipirkimas. O jo poveikis jūsų finansinei ateičiai yra nepalyginamai didesnis nei bet koks kitas dalykas, kurį galite padaryti per tą patį laiką.
Geriausias momentas pradėti buvo prieš dešimtmetį. Antras geriausias momentas yra šis vakaras, su telefonu rankoje, atidarant brokerio programėlę.
Šis straipsnis yra informacinio pobūdžio ir nėra individuali finansinė konsultacija. Prieš priimant investicinius sprendimus, rekomenduojama konsultuotis su kvalifikuotu finansų patarėju. Mokesčių taisyklės gali keistis, todėl patikrinkite naujausią informaciją VMI svetainėje arba pasikonsultuokite su mokesčių specialistu.